任意保険の契約内容を理解する
任意保険とは、ドライバーが多額の損害に備えて、ドライバー自身の判断で任意で加入する自動車保険のことをいいます。最近では、被害者に数億円の賠償を認める判例も珍しいことではないため、法律で加入が義務付けられている自賠責保険だけではその補償がしきれないのが実情です。そのため、任意とはいえクルマを運転する人のほとんどが自動車保険の任意保険に加入しています。
任意保険は、「ヒト」のみを補償の対象とする自賠責保険と大きく異なり、対人・対物賠償、また搭乗者や車両なども補償の対象とされ、保険の種類や内容も各保険会社の商品によってさまざまな契約内容となっています。よって任意保険に契約をしている方であっても、その契約者ごとに契約内容や補償内容が異なっているのが現実です。
今では１９９８年に実施された保険の自由化により、ドライバーごとのリスクによって保険料が設定される「リスク細分型自動車保険」を販売する保険会社が増え、クルマの使用状況に応じて保険料が安くなるとのことから、そのリスク細分型自動車保険が人気を集めています。
任意保険に加入した際にはその保険の種類や契約内容をよく理解し、契約書や約款で確認したうえで、どんな補償内容になっているのか充分知ることが大切です。
任意保険の保険料を安くする
任意保険の補償内容として、被害を受けた相手方への賠償を補償する「対人賠償保険」、「対物賠償保険」と、ドライバー本人や同乗者を補償する「搭乗者傷害保険」、「人身傷害保険」、「自損事故保険」、「無保険者傷害保険」、それ以外にも自分のクルマを補償してくれる「車両保険」など、大きく分けるとこのような保険の種類が任意保険には設定されています。
自動車保険でよく耳にする「SAP」や「PAP」というのは、契約者が必要とするこれらの保険を全て、またはいくつか選択して組み合わせることで、パッケージ化されたトータル保険として販売されている任意保険がそう呼ばれている商品なのです。
保険の自由化以降、任意保険は自分が必要とする種類の保険が選択できるようになったことで余分な保険料が掛からず、また保険業法施行規則で決められたリスクごとの保険料に差がついたことで、任意保険を賢く選択する契約者の知識が必要となってきています。
任意保険が補償しない免責事由
任意保険はすべての賠償に対して補償してくれる…と勘違いされていませんか？すべての種類の保険をパッケージ化した任意保険「SAP」に加入されているからといって、すべての賠償に対して保険金が必ず支払われる訳ではありません。それは免責事由というものが任意保険に設定されているからなのです。
免責事由とは、加入した任意保険の契約書や約款に記載されている、保険会社が保険金を支払わないとする事例のことで、保険の種類ごとに細かく設定がなされています。それに抵触した場合は、保険会社からの損害補償をいっさい受けることができなくなりますので、契約時にしっかりと確認することが重要となってきます。
どの保険会社の任意保険に加入されたとしても共通している点として、故意による事故で生じた損害や、無免許や薬物服用による事故での損害、また地震や津波などの自然災害時の損害などが保険金を支払わないとする免責事由として挙げられています。もちろん飲酒運転や危険走行などの道交法の禁止行為で補償が受けられないのは当然の話です。
このように、どんなケースが任意保険の免責事由にあたるのかを事前に確認しておくことで、あとになって「任意保険から補償がされなかった…」とならないよう契約書や約款を熟読し、補償が受けられる知識を持っておくことが大切です。